DC 퇴직급여 3.3억 원과 연금저축 8천만 원에 대해 쿼터백자산운용과 자문 계약을 체결한 40대 전문직의 실제 사례를 바탕으로 구성되었습니다.
개인정보 보호를 위해 일부 내용은 각색되었습니다.
"부동산만이 돈을 버는 수단이라 생각했습니다"
이 고객은 자산의 대부분이 부동산에 집중되어 있었습니다. 수입은 안정적이었지만, 금융 자산에 대한 관심은 높지 않았습니다.
DC 퇴직급여 계좌에는 3.3억 원이 쌓여 있었지만, 이율보장형 상품만 매수한 상태로 수년간 유지되고 있었습니다. 연금저축 계좌에도 8천만 원이 있었지만, 역시 적극적으로 관리하지 않고 있었습니다.
부동산에서 현금흐름이 원하는 만큼 나오지 않으면서, 금융 자산도 체계적으로 관리해야 한다는 필요성을 느끼기 시작했습니다.
"여러 곳에서 상담을 받았지만, 연결되지 않았습니다"
고객은 보험사, 증권사, 은행 등 여러 금융기관에서 상담을 받았습니다. 각각의 상담은 나름 유용했지만, 하나같이 자기 영역에 한정된 부분적인 조언이었습니다.
보험사에서는 보험 상품 중심으로, 증권사에서는 투자 상품 중심으로, 은행에서는 예적금 중심으로 이야기했습니다. DC와 연금저축, 그리고 부동산까지 하나의 그림으로 연결해서 점검해주는 곳은 없었습니다.
"보험사, 증권사, 은행 세 곳을 다녀도
내 연금 전체를 정리해주는 곳은 없었습니다."
"상담의 출발점은 '어디에 투자할지'가 아니었습니다"
쿼터백의 자산 진단 도구(BetterWealth)를 활용한 상담에서 가장 먼저 확인한 것은 투자처가 아니었습니다.
생애현금흐름 분석을 통해, 현재의 수입과 지출, 부동산 자산, 금융 자산이 은퇴 이후까지 어떻게 이어지는지를 먼저 확인했습니다. 부동산 편중의 리스크와 금융 자산의 역할이 숫자로 정리되었습니다.
이어서 DC 계좌 종목진단이 진행되었습니다. 3.3억 원이 이율보장형에만 머물러 있었고, 물가상승률을 고려하면 실질 수익은 마이너스에 가까운 상태였습니다.
연금저축 계좌도 점검했습니다. 8천만 원이 배당형 펀드와 커버드콜 상품에 편중되어 있었고, 장기 관점에서의 자산 배분 조정이 필요한 상황이었습니다.
"결정은 세금 문제에서 시작되었습니다"
고객이 가장 관심을 보인 부분은 세금이었습니다. DC 납입 증액을 통한 세금 절감 효과가 구체적인 숫자로 정리되자, 결정의 방향이 잡히기 시작했습니다.
DC 이율보장형만 유지, 세제 혜택 활용 미흡
DC 납입 증액 + ETF 자문 전환으로 세금 절감과 수익률 개선 동시 추구
또한 기존 보험사 퇴직연금사업자에서 증권사로의 이전을 진행했습니다. 상품 선택의 폭이 넓어지고, 자문 동의를 통해 체계적인 운용이 가능해졌습니다.
"한 곳에서도 이렇게 전체를
함께 점검해 본 적이 없었습니다."
결과
- DC 퇴직급여 3.3억 원 자문 계약 체결
- 연금저축 8,100만 원 자문 계약 체결
- 퇴직연금사업자 이전(보험 → 증권) 완료
DC·연금저축 자기 점검 체크리스트
아래 항목 중 답하지 못한 항목이 5개 이상이라면, 전문가와 함께 구조 점검이 필요한 시점일 수 있습니다.
1. DC 퇴직급여 점검
- 내 DC 계좌에 어떤 상품이 담겨 있는지 알고 있다
- 이율보장형 비중이 전체의 몇 퍼센트인지 확인해본 적이 있다
- DC 납입 증액의 세제 혜택을 활용하고 있다
2. 연금저축 점검
- 내 연금저축에 담긴 상품의 유형과 비중을 파악하고 있다
- 배당형/커버드콜 등 특정 유형에 편중되어 있지 않다
- 장기 목표에 맞는 자산 배분이 이루어져 있다
3. 종합 관리
- DC와 연금저축을 하나의 그림으로 연결해 점검해본 적이 있다
- 퇴직연금사업자(보험/증권/은행)의 차이를 이해하고 있다
- 부동산과 금융 자산의 균형을 고려해본 적이 있다
안내
본 사례는 실제 상담을 바탕으로 구성되었으며, 특정 수익이나 성과를 보장하지 않습니다. 상담은 개인의 재무 상황에 따라 다르게 진행됩니다.